↜SIMULADOR DE CRÉDITO↝ 

Es donde la persona podrá calcular la cantidad de dinero que pagará cada fin de mes.  El simulador de crédito de préstamo es una excelente opción para entender con números un escenario de préstamo; la herramienta te ofrece datos precisos que te  ayudarán a tomar una mejor decisión.

EJEMPLO:

Pilar quiere hacer algunos arreglos en su casa y para ello requiere acceder a un crédito personal. Sin embargo, está preocupada porque no sabe cuánto pagará por cada cuota. Pero, lo que Pilar no sabe, es que gracias a la tecnología, que ha desarrollado un simulador de créditos –también conocido como simulador de préstamos, podrá calcular la cantidad de dinero que pagará cada fin de mes.

Sin embargo, como Pilar no usa mucho su computadora, conversamos con Edmundo Lizarzaburu, docente de la carrera de Administración y Finanzas de la Universidad ESAN, quien le explicará detenidamente para qué sirve y cómo utilizar un simulador de créditos.

Lo primero que Edmundo le indica a Pilar es que un simulador es una herramienta online, que le permitirá poder hacer cálculos de las cuotas que tendrá que pagar por sus créditos o préstamos.

Para utilizar esta herramienta, Pilar sólo deberá ingresar a la página web de la entidad bancaria y acceder al simulador de créditos o al simulador de préstamos. Luego, deberá colocar la cantidad que quiere solicitar y los plazos de devolución de la misma (días, meses, años). Entonces, en solo segundos, el banco le proyectará las cuotas y montos que podría pagar. En este artículo, Edmundo le explicará a Pilar todas las ventajas de utilizar esta herramienta.

VENTAJAS DE UTILIZAR ESTA HERRAMIENTA:

1. Facilidad. Utilizar el simulador de créditos es muy fácil, ya que se puede acceder desde el portal web de la entidad bancaria. En muchas ocasiones, estas ofrecen simuladores de crédito efectivo para calcular rápidamente las cuotas de un crédito personal.

2. Exactitud. Un simulador de créditos permite establecer o proyectar cuotas y montos que el usuario podría pagar. Estas cuotas o montos son comparados con el flujo de caja que posee el cliente y con su capacidad de asumir la deuda. Por ejemplo, los simuladores de crédito vehicular permiten acceder con mucha exactitud al monto que se deberá pagar a fin de mes por el préstamo del carro.

3. Información al instante. La ventaja de esta herramienta es que Pilar podrá tener la información en cualquier momento y en cualquier lugar, incluso desde su smartphone, lo que siempre resulta útil para tomar una decisión. Ella no sabe que desde su teléfono podría calcular hasta un crédito hipotecario.

4. Transparencia. En todo momento Pilar sabrá a cuánto ascienden los intereses, así como los cargos y  gastos adicionales que debe abonar si solicita un crédito de características específicas.

5. Planificación. Gracias a esta herramienta, Pilar podrá planificar sus gastos, seleccionando una cantidad que, añadidos los intereses, sea capaz de devolver en el plazo acordado.

6. Sin compromiso. Utilizar el simulador de créditos no conlleva ningún compromiso o aceptación del préstamo. Por ello, Pilar podrá entrar en la web y probarlo cuantas veces desee.

7. Comparación. Esta herramienta le permitirá comparar préstamos entre diferentes entidades y así Pilar podrá conocer qué préstamos tienen los intereses más altos y cuáles menos.

8. Diferentes simuladores. Existen diferentes simuladores como, por ejemplo, simuladores de préstamos personales, de créditos hipotecarios o de préstamos para la compra de un vehículo. Todo dependerá del tipo de préstamo que desee acceder Pilar.

9. Maximiza la economía. Los simuladores de créditos le permitirán a Pilar optimizar sus recursos económicos en base a sus ingresos. De esta manera, Pilar evitará malgastar el dinero con préstamos que no le convienen.

10. Control de imprevistos. Utilizar un simulador es la mejor manera de saber         qué decisión tomar cuando surge un imprevisto económico y se debe acceder       a dinero en efectivo o a un bien.

Luego de saber a la perfección todos los beneficios del simulador de créditos, Pilar ya decidió qué crédito elegir, en qué plazo y por qué monto. ¡Qué fácil que había sido!

SIMULADOR DE EMPRESAS 

↢ COMO FINANCIAR UN PROYECTO DE INVERSIÓN ↣

¿A quiénes acudir para financiar un proyecto de inversión?

Para quienes están interesados en conocer cuáles son las opciones de financiamiento internacional, pueden acudir al Directorio de Fuentes de Financiamiento Internacional editado por la Asociación Latinoamericana de Instituciones Financieras para el Desarrollo (Alide). Este documento de trabajo contiene información de un importante número de fuentes de financiamiento de organismos de cooperación de 22 países, así como de 10 bancos u organismos financieros multilaterales y 10 fondos para microfinanzas.

Fondos del estado peruano 

El Programa Nacional de Innovación para la Competitividad y Productividad (Innóvate Perú) del Ministerio de la Producción (Produce) cuenta con cuatro tipos de fondos que financias proyectos de inversión:

Proyecto de Innovación para la Competitividad

Se le conoce más como Fondo para la Innovación, la Ciencia y la Tecnología (FINCyT), creado para financiar proyectos de innovación tecnológica en empresas; proyectos de investigación y desarrollo tecnológico en universidades y centros de investigación; fortalecimiento de capacidades para la ciencia y la tecnología, con becas y pasantías; y proyectos de fortalecimiento y articulación del sistema nacional de innovación.

Fondo de Investigación y Desarrollo para la Competitividad (FIDECOM)

Cuenta con 200 millones de soles para promover la investigación y desarrollo de proyectos de innovación productiva de utilización práctica en las empresas. A él pueden acceder empresas y las asociaciones civiles de carácter productivo legalmente constituidas en el país y las microempresas formales, sus trabajadores y conductores, en asociación con entidades académicas.

Fondo Marco para la Innovación, Ciencia y Tecnología (FOMITEC)

Se agrupan en dos marcas:

Startup Perú:

 Agrupa el instrumento Emprendimientos Dinámicos y de Alto Impacto del FOMITEC y otros instrumentos de capital semilla y de fortalecimiento de incubadoras del Proyecto de Innovación para la Competitividad (FINCYT II).

Ciencia Activa, desarrollada por el CONCYTEC. Agrupa Centros de Excelencia, Círculos de Investigación, Ideas Audaces y Formación de Capital Humano del FOMITEC.

Fondo MIPYME: 

Su finalidad es fortalecer el desarrollo productivo de la micro, pequeña y mediana empresa (MIPYME), a través de la mejora de las condiciones de acceso al financiamiento y el incremento de sus niveles de productividad. Cuenta para ello con mecanismos financieros y no financieros.

FONDOS NACIONALES Asociación Fondo de Cooperación Hispano Peruano (FONCHIP): Su finalidad es contribuir a ejecutar el Programa de Cooperación Hispano-Peruano y  realizar acciones de apoyo a la mutua cooperación entre instituciones, empresas y entidades públicas y privadas de los dos países, así como para apoyar proyectos y acciones

Asociación Interétnica de Desarrollo de la Selva Peruana (AIDESEP): Tenemos la misión de: Hacer viable y posible el ejercicio de la libre determinación de todos los pueblos indígenas; Recuperar el máximo de nuestros territorios ancestrales como única garantía de supervivencia de nuestros pueblos y el desarrollo de nuestras futuras generaciones.

Consejo Nacional de Ciencia y Tecnología (CONCYTEC): Proveer los instrumentos político-normativos y técnicos para generar las condiciones propicias al desarrollo de la creatividad y la capacidad innovadora del país, mediante el fortalecimiento de la institucionalidad y del Sistema Nacional de Ciencia, Tecnología e Innovación Tecnológica (SINACYT), articulando la acción del Estado-Academia-Empresa y Sociedad

Fondo Contravalor Perú-Japón (FCPJ): El tiene por objetivo financiar la ejecución de proyectos de desarrollo económico y social agrícola, silvícola y pesquero en el Perú.

Fondo de Contravalor Perú Francia (FCPF): El Fondo de Contravalor Perú Francia obtiene sus recursos financieros vía la monetización de la ayuda alimentaria francesa que desde su creación han sumado 11 millones de dólares americanos.

Fondo de Inversión en Telecomunicaciones (FITEL): El FITEL es, en Perú, el fondo destinado a la provisión del Acceso Universal a las telecomunicaciones. Fue creado como un mecanismo de equidad que financie la provisión de servicios de telecomunicaciones en áreas rurales y lugares considerados de preferencia

Fondo de las Americas (FONDAM): Promueve actividades destinadas a preservar los recursos naturales y biológicos, así como a mejorar la supervivencia y el desarrollo de la niñez en el Perú, a traves del financiamiento de proyectos en beneficio de la población más necesitada y que son eje

Fondo Nacional de Capacitación Laboral y de Promoción del Empleo (FONDOEMPLEO): El Fondoempleo, es una persona jurídica de derecho privado, creada mediante el Decreto Legislativo Nº 892 y reglamentada por el Decreto Supremo Nº 009-98 con el propósito de financiar proyectos destinados a capacitar trabajadores y promover oportunidades

Fondo Nacional de Desarrollo Pesquero (FONDEPES): FONDEPES apoya técnica, económica y financieramente a las comunidades Pesqueras Artesanales, Nativas y Campesinas del país, así como a los Acuicultores. El apoyo esta orientado a posibilitar el acceso al sistema financiero.

Fondo Nacional del Ambiente - Perú (FONAM): "Actuar como promotor e intermediario financiero de la inversión pública y privada en la realización de inversiones y actividades orientadas a contribuir al desarrollo sostenible del país en los ámbitos del Cambio Climático, Construcción de Capacidades, B

Fondo Nacional para Areas Naturales Protegidas por el Estado (Profonanpe): Proveer financiamiento estable y a largo plazo para la conservación de la diversidad biológica del país, a través de la captación, administración y canalización de recursos financieros destinados al manejo de las áreas naturales protegidas y sus zonas de amortiguamiento.

Innovación y Competitividad para el Agro Peruano (INCAGRO): INCAGRO es un Programa del Ministerio de Agricultura diseñado para ser ejecutado en tres fases: Fase I de establecimiento de un sistema de innovación tecnológica;Fase II de expansión del sistema;Fase III de consolidación del sistema.

↜SISTEMA TRIBUTARIO SUNAT  ↝

En mérito a facultades delegadas, el Poder Ejecutivo, mediante Decreto Legislativo No. 771 dictó la Ley Marco del Sistema Tributario Nacional, vigente a partir desde 1994, con los siguientes objetivos:

• ➤Incrementar la recaudación.
• ➤Brindar al sistema tributario una mayor eficiencia, permanencia y simplicidad.
• ➤Distribuir equitativamente los ingresos que corresponden a las Municipalidades.

➽CÓDIGO TRIBUTARIO 

El Código Tributario constituye el eje fundamental del Sistema Tributario Nacional, ya que sus normas se aplican a los distintos tributos.

➽TRIBUTOS 

Son ingresos de derecho público​ que consisten​ en prestaciones pecuniarias obligatorias, impuestas unilateral mente por el Estado, exigidas por una administración pública como consecuencia de la realización del hecho imponible al que la ley vincule en el deber de contribuir.

➽GOBIERNO CENTRAL 

🔽Impuesto a la Renta : Este se recauda una vez al año y grava todos las rentas o ganancias que se obtengan de un trabajo o de la explotación de un capital, ya sea un bien mueble o inmueble. A diferencia del IGV, el Impuesto a la Renta, no lo paga el consumidor, sino el beneficiario de la renta.

🔽Impuesto General a las Ventas : Es un tributo que todos los consumidores debemos asumir al momento de realizar alguna transacción financiera y afecta la prestación o utilización de servicios, contratos de construcción, importación de bienes, entre otros.

🔽Impuesto Selectivo al Consumo : Es un impuesto indirecto que, a diferencia del IGV, solo grava determinados bienes (es un impuesto específico); una de sus finalidades es desincentivar el consumo de productos que generan externalidades negativas en el orden individual, social y medioambiental.

🔽Régimen Único Simplificado : Es un régimen tributario creado para los pequeños comerciantes y productores, el cual les permite el pago de una cuota mensual fijada en función a sus compras y/o ingresos, con la que se reemplaza el pago de diversos tributos.

🔽Impuesto Especial a la Minería : Son sujetos obligados al pago del IEM, los titulares de las concesiones mineras y a los cesionarios que realizan actividades de explotación de recursos minerales metálicos según lo establecido en el Título Décimo Tercero del Texto Único Ordenado de la Ley General de Minería, también se incluyen a las empresas integradas que realicen dichas actividades.

🔽Aportaciones al Seguro Social :Tiene por finalidad dar cobertura a los asegurados y sus derecho habientes, a través del otorgamiento de prestaciones de prevención, promoción, recuperación, rehabilitación, prestaciones económicas, y prestaciones sociales que corresponden al régimen contributivo de la Seguridad Social en Salud, así como otros seguros de riesgos humanos.

🔽Aportaciones a la oficina Normalización provisional ( ONP) : Reconoce los aportes que deben ser transferidos mediante la calificación , emisión y redención  de bonos de reconocimientos y bonos complementarios.

🔽Derechos Arancelarios : Gravámenes que deben soportar las mercancías cuando, siendo objeto de comercio entre dos países, atraviesan la frontera. Los derechos arancelarios se implantan para proteger a los productos nacionales de la competencia exterior.

🔽Regalías Mineras : Es una contraprestación económica establecida por ley, mediante la cuál los titulares (también cesionarios) de concesiones mineras están obligados a pagar mensualmente al Estado por la explotación de los recursos minerales metálicos y no metálicos.

🔽Tasa de Prestación de Servicios Públicos: Se considera que las tasas son tributos cuyo hecho imponible consiste en la utilización privativa o el aprovechamiento especial del dominio público, la prestación de servicios o la realización de actividades en régimen de Derecho público .

➽GOBIERNOS LOCALES 

Impuesto Predial : Es un tributo con el cual se grava una propiedad o posesión inmobiliaria. Es una contribución que hacen los ciudadanos que son dueños de un inmueble, ya sea vivienda, despacho, oficina, edificio o local comercial.

Impuesto a la alcabala : Es un impuesto que grava las transferencias de propiedad de bienes inmuebles urbanos o rústicos a título oneroso o gratuito, cualquiera sea su forma o modalidad, inclusive las ventas con reserva de dominio.

Impuesto a los juegos : Grava la realización de actividades relacionadas con los juegos, tales como loterías, bingos y rifas, así como la obtención de premios en juegos de azar. El sujeto pasivo del impuesto es la empresa o institución que realiza las actividades gravadas, así como quienes obtienen los premios.

Impuesto a las Apuestas : Grava los ingresos de las entidades organizadoras de eventos hípicos y similares, en las que se realice apuestas. La administración y recaudación del impuesto corresponde a la Municipalidad Provincial en donde se encuentre ubicada la sede de la entidad organizadora.

Impuesto al Patrimonio Vehicular : Es el pago que deben realizar, al Servicio de Administración Tributaria (SAT), los propietarios de automóviles, camionetas, station wagon, camiones, buses y ómnibus, con una antigüedad no mayor a tres años.

↜LA MINUTA Y SU ESTRUCTURA PRINCIPAL ↝

¿Qué es una minuta?

Es un documento elaborado por un abogado que contiene el acto de constitución de empresa , que debe presentarse ante un notario para su elevación ante escritura pública. La minuta contiene la descripción de la actividad económica que se realizará. También debe especificar el aporte que hará el dueño o cada socio del negocio. Asimismo, debe de señalar cuándo se iniciarán las actividades, el domicilio comercial y el tiempo de duración de la empresa

Modelos dependiendo del tipo de empresa:

1. Empresa Individual de Responsabilidad Limitada (EIRL)
Bienes No Dinerarios

2. Empresa Individual de Responsabilidad Limitada (EIRL)
Bienes Dinerarios

3. Sociedad Comercial de Responsabilidad Limitada (SRL)
Bienes No Dinerarios

4. Sociedad Comercial de Responsabilidad Limitada (SRL)
Aporte Dinerario (Efectivo)

5. Sociedad Anonima (SA)
Aporte No Dinerario (Bienes Muebles)

6. Sociedad Anonima (SA)
Aporte Dinerario (Efectivo)

7. Sociedad Anonima Cerrada (SAC)
Con Directorio con Aporte Dinerario (Efectivo)

8. Sociedad Anonima Cerrada (SAC)
Con Directorio en bienes No Dinerarios

9. Sociedad Anonima Cerrada (SAC)
Sin Directorio en bienes No Dinerarios

10. Sociedad Anonima Cerrada (SAC)
Sin Directorio con Aporte Dinerario (Efectivo)

Requisitos para la elaboración de la minuta

- La Reserva del Nombre en Registros Públicos

Permite comprobar que no existen otras empresas con nombre similar ó igual inscritas en el registro.

 A) Búsqueda de índices.

 B) Reserva de preferencia

- Presentación de los Documentos Personales

Copia simple de DNI vigente del titular o de los socios.

-  Descripción de la Actividad Económica

Redactarlo en un documento y firmarlo por las partes interesadas.

- Capital de la Empresa

Indicar el aporte del titular ó de los socios para la constitución de empresas.

- Estatuto

Adjunta el Estatuto que regirá a la empresa: régimen del directorio, la gerencia, la junta general, los deberes y derechos de los socios ó accionistas, etc.

ESTRUCTURA PRINCIPAL DE LA MINUTA 

Elementos:

1. Datos de la minuta: debe registrarse la fecha, lugar, hora, participantes (los que asistieron y los que no pudieron asistir), el nombre de la persona que moderó o dirigió la reunión y la persona que fungió como secretario de la minuta.

A continuación un ejemplo de la primera parte de la minuta:

2.-Agenda: se refiere a la descripción de los puntos acordados para discutir en esa reunion de trabajo.

3.-Temas discutidos: en esta sección se documentarán las acciones discutidas durante la mesa de trabajo.

Algunas recomendaciones al momento de desarrollar esta parte:

1. No es necesario una lista exhaustiva o detallada de la discusión. Concéntrese en el tema principal (puede referirse al punto de la agenda o un tópico especifico como punto de referencia).
2. De lograrse un acuerdo trate de describir como fue logrado: votación? Consenso? intenso debate? Esto intenta ofrecer una referencia y/o contexto de la situación
3. Describa cual es el acuerdo, logro o compromiso. Indique una fecha si eso aplica.
4. En caso contrario, de no lograrse un acuerdo, indique si requiere más discusiones, si requiere de una consulta, etc.
5. Si el asunto o tema a discutir es parte de un análisis, presentación o informe realizado por uno de los participantes puede indicar la descripción del tópico a presentar y preguntar si ese informe será publicado o entregado a los participantes. Es posible que la información del tópico sea parte de la documentación a entregar durante o después de la reunión.
6. Si hay algún punto de la agenda que no pudo discutirse por razones de tiempo u otro motivo debe indicarlo en esta sección, ejemplo:                                                                       Punto ‘B’ no se discutió por falta de tiempo en la reunión                                                        Abajo un ejemplo de esta sección:
7. 4. Acciones a tomar: Durante las discusiones se espera que existan acciones a tomar para lograr la culminación de una actividad. No solamente se espera la identificación de las tareas sino asignar el o los responsables de estas tareas y acordar el tiempo asignado para la ejecución de la tarea tomando en cuenta el esfuerzo, la complejidad y la prioridad de esa tarea.

   Un ejemplo de esta sección:

   

   Algunas opciones a considerar como parte de esta sección:

   1. Número asignado a la tarea: esto puede ser de mucha utilidad cuando la lista de acciones es extensa y requiere de una referencia para manejo fácil de la secuencia de tareas.
   2. Esto puede indicar en que status se encuentra la asignación: algunos de ellos pueden ser ‘nuevo’, ‘retrasado’, ‘en progreso’, etc.

   Recomendaciones generales:

   • Una vez concluida la reunión de trabajo la minuta debe realizarse inmediatamente y debe ser circulada a los participantes (incluyendo los ausentes) en un período de 48 horas hábiles. Esto con la intención de que la revisión al documento se realice en un período corto así como el compromiso formal de las tareas encomendadas.
   • Una vez recibida la minuta los participantes deben revisarla y en caso de no estar de acuerdo con una observación o considerar que no refleja lo discutido deberá comunicarse a la persona que elaboró la minuta con el objeto de discutirla, revisarla y actualizarla si aplica el caso.
   • Recuérdese que la importancia de la minuta se basa en la documentación de lo acordado y discutido. Esta documentación puede ser usada para:
     • Revisar lo discutido y acordado en un momento determinado por algunas de las partes
     • Servir de documentación a futuro o como referencia en el presente
     • Seguimiento a las tareas asignadas
     • 

↞GARANTÍAS Y SEGUROS EN EL COMERCIO EXTERIOR ↠

1.-DEFINICIÓN:Las garantías en el comercio internacional requieren las garantías a primer requerimiento, garantías a primera demanda o garantías a primera solicitud, que son unas garantías incondicionales altamente ventajosas para su beneficiario, pues basta con que éste solicite su ejecución para que tenga lugar la indemnización correspondiente, sin necesidad de acreditar fehaciente mente el incumplimiento de la obligación, lo que las diferencia de las garantías convencionales.

2.- ¿QUE ES EL COMERCIO EXTERIOR?

      El comercio exterior representa el intercambio entre un país y otro, en términos de bienes y                      servicios. con el fin de que las naciones involucradas puedan cubrir sus necesidades de mercado             tanto externas como internas.

3.- ¿QUE ES LA CARTA FIANZA?

     Es lo que permite que un banco sea el fiador, hablamos de la carta fianza: un contrato        de garantía de cumplimiento de pago de una obligación ajena. Este documento se                suscribe entre el fiador, que es el banco, y el deudor.

4.-LA POLIZA DE CAUCION 

    Es un contrato mediante el cual una aseguradora, a cambio de un precio (prima),                 garantiza el cumplimiento por parte del Tomador o Afianzado, de una obligación contenida en un contrato o disposición legal, y se obliga a pagar al acreedor de la misma, el                  Asegurado, hasta por una suma determinada (monto asegurado) los perjuicios que le          haya    ocasionado el incumplimiento de la obligación garantizada.

5.- ¿ QUE ES LA GARANTÍA NOMINAL?

     La garantia nominal es un documento que garantiza operaciones aduaneras ante la SUNAT. 

Es una facilidad que la autoridad Aduanera otorga a los operadores del comercio exterior, para el pago de los tributos, el cumplimiento de las formalidades legales derivadas de los regímenes aduaneros y obligaciones formales con la administración.

6.- GARANTÍA MOBILIARIA 

    Es la afectación de un bien mueble mediante un acto jurídico, destinada a asegurar el cumplimiento de una obligación. En caso de desposesión, puede pactarse la entrega del bien mueble afectado en garantía al acreedor garantizado o a un tercero depositario.

7.- CERTIFICADO DE DEPOSITO 

     Un certificado de depósito (CD) es un tipo especial de cuenta de ahorros, ofrecida por bancos o cooperativas de crédito. Al CD se lo denomina también “depósito a plazo”. Por lo general, usted debe mantener los fondos en el CD por un período específico de tiempo para evitar penalidades.

8.- EL WARRANT

    Los warrants nos permiten disfrutar de derechos especiales en la compra sobre valores. Son discrecionales y presentan fecha de caducidad. En la práctica un warrant es un contrato por el cual se ofrece al comprador el derecho de compra y vender un activo subyacente, a un precio determinado y para una fecha concreta en el futuro.

9.- SECREX

     Secrex Compañía de Seguros de Crédito y Garantías S.A (Secrex) es una empresa aseguradora peruana dedicada a seguros de crédito y caución, que ofrece servicios de gestión de cobranza, indemnización, y análisis; y que administra un programa de garantías de créditos para la exportación establecido por el Estado peruano.

10.- SEPYMEX 

       Es un programa creado por Mincetur y Cofide para fomentar y apoyar a las pequeñas y medianas empresas exportadoras, otorgando una cobertura de seguro en respaldo de los créditos de pre-embarque que contraten con las instituciones financieras.